3月，房贷利率历史性大调整。房贷一族可以通过手机银行、网上银行相关贷款模块办理定价基准转换业务。什么贷款可以转换？是否必须转换？怎么转换？……中国人民银行官方发布了存量浮动利率贷款定价基准转换计算说明，以及普遍关心的诸多问题。
一，什么贷款可以转？
把存量浮动利率贷款定价基准转换成LPR ，需要同时满足几个要素：
1，2020年前已经发放的，或者已经签订合同尚未发放的贷款
2，参考的是贷款基准利率
3，浮动利率
但是，不包括公积金个人住房贷款，混合贷款中，公积金部分仍然按原合同执行。利率水平不变的固定利率贷款等也不必转换。
二，是否必须转换，如何转？
个人房贷利率定价基准是否转换，完全由个人决定。可以转换为LPR，也可以转换成固定利率。区别在于，LPR市场化程度较高，如果转换成LPR，未来您的房贷利率会随着市场利率变化。
三，个人房贷定价基准如何转换成LPR？
如果个人的贷款是商业性个人住房贷款，按照央行公告要求，如果把定价基准转换成LPR，个人的贷款利率定价方式就会变成相应期限LPR加上一个固定的点差。
LPR期限分1年和5年期，大部分房贷一族都应该参考5年期以上LPR定价。
转换成LPR后，定价方式将改为加减点，不再采用上下浮动的方式，而且与之前浮动倍数类似的是，加减点的点差一旦确定，就保持不变了。
四，如何确定加减点点差？
按照公告规定，房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如，如果个人房贷利率打9折，现在执行的利率水平就是4.9% X 0.9=4.41%。转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定加点点差，所以点差就是减39个基点（即0.39%），这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，个人贷款利率在转换后到下一个重定价日之间，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变。
以后，到了转换后的第一个重定价日，根据当时最新的5年期以上LPR减39个基点，计算确定下一个重定价周期的执行利率，以此类推。如果转换后，2020年LPR下降，2021年就可以减少利息支出了。
五，如果转换后，LPR又下降，10年期100万贷款能省多少利息？
转换成LPR后，假设LPR下降20个基点（即0.2%），100万贷款剩余10年，剩余本金大概61万多，按等额本息方式还款，每个月少还60多元，1年有700多元。
六，个人房贷的重定价周期怎么确定？
个人房贷定价基准转换时，可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为1年，也可以2年、3年，甚至更长，不能每月重新定价。
重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。
重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。
七，不同的转换时间和重定价日，利率是否不同？
不同的转换时间和重定价日所带来的，更多是利率执行时间上的不同。
在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。
假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：
八，如何转换成固定利率？
如果个人房贷定价基准转换成固定利率，个人房贷也是保证转换时点利率不变，比如可以转换成固定利率4.41%执行至合同到期。
九，转换成LPR划算，还是固定利率？
转换哪种利率方式，只能根据个人判断，如果认为未来LPR有下降趋势，转换成LPR为基准加点形式可能更有利。
十，何时可以转换？
央行规定，从2020年3月1日起正式开始（在2020年3月1日至8月31日之间）。
转换时，个人需要和银行协商确定：一是加减点数；二是重定价日和重定价周期。
个人住房贷款转换时，统一用2019年12月发布的LPR作为基准，所有客户在2020年3月-8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的。
十一，如何办理？
届时，银行会通过官网、网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知个人进行转换。
转换不用重新签订合同，只需修订利率条款，银行会在保护您利益的前提下，通过多种方式完成转换，最简便易行的方式是通过电子银行、手机银行等，手机上确认即可。或者也可以到银行柜台办理，具体方式银行也会通知您。
十二，除个人房贷外的其他贷款客户如何转换？
对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，可以和银行的客户经理协商具体的转换条款。
