楼市调控加码 个贷出现变化

针对楼市过热的问题，通过调整房贷政策来调控房地产一直是主要方式。目前，个人房贷市场出现了一些新变化，这个变化将会逐步影响到楼市的走向。、

从信托到银行，房地产融资的收紧是近期金融领域的一大热点。各大金融机构都在相关监管要求之下进行严查，同时严格控制流向房地产领域的资金。从市场和机构反馈的重点来看，主要针对的是房地产企业的融资渠道，比如信托房地产业务、银行开发贷等对公涉房信贷业务。

日前，银保监会办公厅下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》(简称《通知》)，重点检查32个城市的银行在四大领域的房地产业务，涉及土地储备贷款、开发贷款、个人房贷、住房租赁贷款等。对银行而言，目前接受严格监管检查的不仅对公涉房贷款，个人按揭贷款甚至个人信用贷款、消费贷都有明显收紧迹象。

南京、江苏、无锡等江苏的部分城市是今年房地产热点区域，房价涨幅较高，也是此轮监管的重点之所在。江苏地区一位银行业人士表示，最近几个月，个贷额度已经明显收紧，针对信用贷的流向亦监管严格，“近期就查出来有信用贷流向了房地产，结果银行处罚了贷款经理，并且要求申请人立即还上贷款。”

他还透露，此前该行有专门针对银行内部员工的信用贷额度，最近也全部取消了。与此同时，该行的按揭房贷业务也暂停了。“有监管检查的原因，但是额度的控制和暂停这种决定是银行自己做的，主要还是因为去年底到今年上半年放得太多了。”据21世纪经济报道记者了解，在当前时间暂停个人按揭房贷业务的并非个例。

事实上，对个人房贷的收紧也是近期非常明显的一个现象，具体体现在，一方面，热点城市的房贷利率呈现上浮迹象，“上半年的时候 ，我们首套上浮5%-10%，现在在这个基础上继续上浮5%-10%。”上述人士介绍称。据了解，南京、杭州、苏州等地近期房贷利率上浮是较为普遍的现象。

另一方面，部分大城市房贷利率没有变化，但是在放款节奏上有了很大调整。工行上海地区一位房贷经理表示，目前该行仍执行首套房九五折的房贷利率，其他条件也没有什么变化，但是放款要等很长一段时间，以前证件齐全之后可能数天之内就能放款到账，但是现在要等一个月以上。究其原因，并非银行缺钱，而是监管要求对放款额度和节奏进行管控。

央行公布的数据显示，2019 年二季度末个人住房贷款余额27.96万亿元，同比增长17.3%；个人住房贷款余额新增10900亿元，环比下降2%，同比增长 11%，房贷余额新增额目前绝对值仍处于历史较高位；个人住房按揭贷款新增额占新增境内贷款比例为 28%，环比上升9个百分点，同比上升4.6个百分点。

近年来，个人房贷规模经历了爆发式增长。央行公布的统计数据显示，2004年四季度-2014 年四季度的10年间，个人住房贷款余额由1.6万亿元上升至11.5万亿元，其间新增房贷余额约9.9万亿；2015年-2017年四季度，短短3年时间，贷款余额迅速攀升至21.9万亿元，其间新增贷款余额约10.4万亿。对比之下，本轮仅用了30%的时间却增加了105%的贷款。

总体而言，房贷政策的变化预示着楼市延续过热行情的条件已经不再具备。